作为一家有着年历史的“百年老店”，中国银行目前已经成为国际化程度最高的商业银行，在山西，中行山西省分行同样是多元化和综合化程度最高的商业银行之一。那么，当山西经济亟待振兴的时刻，中行会以什么样的姿态，支持山西经济走出困境？又将做出什么样的创新，应对互联网冲击下的金融市场？带着这些问题，本报记者对中行山西省分行行长郑国雨进行了专访。
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山西晚报：年，山西的经济形势难言乐观，那么，对于年，您怎么看？ 郑国雨：如今，山西经济的困难时期并未过去，而是进入一个新常态。对于国内经济来说，目前是一个底部的形成期，对于山西来说，经济的传导则存在一定的时滞效应，因此，有困难是山西经济第一个特征，与煤相关的产业并不是短期可以恢复的，由于产业结构的单一性，山西的经济恢复需要较长时间。不过，困难虽大，经济要出现反转仍有不小希望。我认为，山西先要做好煤的文章，再做好非煤的文章。煤炭在能源行业的地位是不会改变的，近几年，国内在煤炭的技术上有很多重大突破，这将是煤炭行业走出困境的一大关键因素。山西煤种丰富，易于开采，只要能解决供需矛盾，解决煤炭行业的细分问题，降低煤炭行业的成本，经济的恢复就有很大希望。
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山西晚报：对于一家银行来说，创新的发展思路相当重要。那么，中行山西省分行进行了什么样的金融创新？ 郑国雨：过去的一年，我们这样的百年老店正在华丽转身，支持这种转身的，正是我们的创新意识。年，我们的发展主题也将是“创新”。 随着利率市场化、金融脱媒、科技脱媒的推进，以往依靠利差收入的盈利模式已经不能满足我们的发展需要。因此，我们在经营模式方面进行了大胆创新，第一，由传统经营模式向银行多元化、跨市场、跨区域、跨业态的经营模式转变；第二，由表内业务为主向表内、表外业务综合发展转变；第三，由深耕国内市场向国际化经营转变；第四，由以往物理网点为主的经营模式向线上、线下协同发展的模式转变。 随着经营模式的转变，我们的服务模式也在发生深刻变化。 一方面，由以前的传统银行业务提供商，向满足客户综合金融需求服务的角色转变; 另一方面，从去年开始，我们在移动互联网领域已经做了很多努力，由以前物理渠道为主向物理渠道、电子渠道并行转变。为了推进服务模式的创新，我们的渠道建设和网点智能化改造正在强力推进过程中，目的就是更好地服务客户，服务地方经济，同时也使我们自身得到发展。 为了适应市场的变化，年，我们在管理模式方面也有很多创新，除了进行部门整合，以及将全省所有的派遣制员工转为合同制员工，我们在太原市内继续尝试由省行直接管理网点的模式，目前直管网点已经达到5家。 此外，在年，我们产品创新的步伐将走得更快。过去一年，我们在发债、融资租赁、中银集富、超短融、外币现金池、中银一户通、息保通、出口通汇达、中银易商E社区、商品远期、对公期权、存汇盈等方面接连破冰，丰富了产品体系，更好地满足了市场的需求。
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山西晚报：去年的降息一度引发人们对利率市场化的 郑国雨：事实上，我国推进利率市场化已有很长一段时间了，目前，绝大多数金融品种的利率已经完全市场化，只有人民币存贷款利率有管制，但被动程度明显增加，考虑到理财业务的快速发展，利率基本上已经市场化了。 从国内实践和国际经验看，利率市场化初期，存贷利差会有所收窄，但随着市场定价放开后，存贷利差会达到一种平衡，也就是说，利率市场化并不必然地带来贷款利率的下降和存款利率的上升。随着银行业务结构的调整和市场差异化定价能力的提升，资金定价取决于成本状况和风险收益，利率市场化会极大地提升银行资金运用效率和风险管理水平，从而支持实体经济发展。 对银行而言，利率市场化会带来很多机遇。一是利率市场化会促银行交易类业务、理财类及资产证券化业务的快速发展；二是利率市场化会加快银行业务结构的转型。一方面是加快银行差异化发展水平，加大对中小型客户的支持力度，提高利率定价水平，另一方面是加快银行综合化，多元化发展水平，加快表内外、境内外、行业内外的融合发展，使银行成为金融业务综合的提供商，为客户提供增值服务，提升自身的综合收益。三是利率市场化会倒逼银行提高风险管理能力和定价水平。收益与风险是相伴的，银行既然要获得高于无风险收益的水平，就需要承担一定的风险，资金就要向中小客户倾斜，这就需要银行有较强的风险控制能力和贷款定价水平。四是利率市场化会加快银行资金来源的多样化，同业拆借，特定市场募集等就更加频繁。
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山西晚报：随着互联网金融对金融行业的冲击力度加大，传统银行业也逐渐被倒逼转型，中行在应对互联网金融冲击方面有什么样的思路？ 郑国雨：如今，以移动支付、第三方支付、P2P网贷、类理财产品和网上金融超市为代表的新兴互联网金融业态正在对传统银行业务模式带来冲击。我们感受更多的是线上线下支付、网上理财对我们传统业务和客户的分流，更重要的是对银行间接融资主体地位的冲击、对金融服务主流中介商的冲击、对传统业务模式的冲击。 互联网金融的发展，对银行的人力资源和资源整合能力提出了更大的要求。不过，我相信，终端服务能力始终是互联网无法替代的。在金融服务方面，银行相对于互联网企业的优势，正是其长期积累的风险管理能力。因此，面对互联网的冲击，我们需主动迎合市场变革，树立互联网思维，将银行经营理念和开放的互联网相结合，通过人才引进、模式创新、数据管理等方式，来推动银行业转型升级。为适应互联网金融的发展，我行将全面推进互联网金融的发展： 一是加快智能网点建设，实现对传统业务的替代，改进客户体验；智能化建设是我行未来一段时间网点建设的核心工作。网点智能化改造后，各类业务自助渠道办结率将大大提升，客户会越来越少地依赖柜台办理业务，厅堂服务、业务流程、营销队伍建设、网点过程管理、绩效管理会随之改变，网点去功能化和泛功能化的进程将加速。我们采用提升一批、改造一批、新设一批的方式，将全辖网点分层打造为智能化旗舰店、智能化网点及小型智能化网点，以更好地满足未来竞争需要，满足市场的需求。年，我们将先选择20家网点作为我行的智能化试点，明年将争取所有网点全部实现智能化，虽然投入会很大，但这一步非走不可。 二是加快网络渠道建设，提高获客能力。通过移动互联技术和金融IC卡技术的协调应用，丰富以社保卡为主的金融IC卡的功能，增加产品的黏性，通过惠民金融服务体系的建设，把服务延伸到社区，延伸到无网点地区。 三是加快网络金融产品的推广。第一，推进传统电商支付类产品的发展，包括B2C支付产品、中银易商类产品、即时通产品等；第二是推出创新性的产品，包括移动支付业务、在线融资业务和在线出国金融服务等；第三是围绕社区、民生和大企业集团，构建三个网络生态，强化对集团客户的基础服务能力。
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山西晚报：今年，中行山西省分行将在支持山西经济方面做出哪些新规划？ 郑国雨：年，我们将继续发挥中国银行国际化、多元化的优势，支持山西经济转型发展。 经济金融形势越是复杂困难，就越考验我们的前瞻能力、决策能力和行动能力。去年我们在支持地方经济发展方面有几大方向，第一，帮助企业渡过难关；第二，支持企业转型升级；第三，支持山西新兴产业发展；第四，支持省内重点项目建设；第五，支持小微企业的发展；第六，支持外向型经济的发展；第七，支持山西民生事业的发展。这些依旧是年我们支持山西经济发展的方向。 同时，我们也会注意几个重点。一方面，由支持大企业为主向大、中、小、微、个人协调发展转变，围绕山西经济的特点，按照煤与非煤两个方向来支持山西实体经济的发展，落实我们支持重点项目、支持企业升级、支持新兴产业的承诺。 另一方面，重点支持山西民生事业发展。依托中国银行这个平台，全力拓展小微企业贷款、个人经营贷款、房贷、车贷、消费贷、卡分期等业务；同时依托移动互联技术做好普惠金融服务，做好社区金融服务和无网点地区的金融服务。 此外，坚持创新驱动的发展理念，继续加强经营模式，服务模式、管理模式和产品研发方面的探索。除了重点打通表内外、行内外、境内外的服务通道和资金通道，还要加快服务渠道的拓展和融合，包括厅堂内外服务的融合，线上线下服务的融合。另外，要发挥内生动力机制，提高专业化经营水平，更好地为地方经济提供服务。
（采写：山西晚报记者 张珍）
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